Kredītvēsture un kredītspēja: ko pārbaudīt pirms pieteikuma?

Pirms kredīta pieteikuma ir vērts pārbaudīt ne tikai savus ienākumus, bet arī informāciju par esošajām saistībām un to izpildi. Tas palīdz laikus pamanīt neprecizitātes, novērtēt iespējamo maksājumu ietekmi uz budžetu un salīdzināt piedāvājumus pēc būtiskiem rādītājiem. Tomēr neviena datubāze vai atsevišķs rādītājs pats par sevi negarantē pozitīvu lēmumu.

Ar ko atšķiras kredītvēsture un kredītspēja?

Kredītvēsture ir informācija par personas līdzšinējām un esošajām finanšu saistībām un to izpildi. Tā var parādīt, kādas saistības ir reģistrētas, vai maksājumi veikti atbilstoši noteikumiem un kāds ir saistību pašreizējais statuss.

Kredītspēja ir kredīta devēja veikts personas pašreizējās spējas atmaksāt kredītu izvērtējums. Tajā var ņemt vērā ienākumus, regulāros izdevumus, esošās saistības, pieprasītā kredīta summu un termiņu, kā arī citu izvērtēšanai nepieciešamo informāciju.

Tādēļ laba kredītvēsture vēl nenozīmē automātisku apstiprinājumu. Arī agrāks maksājuma kavējums pats par sevi neļauj paredzēt konkrētu lēmumu — katrs kredīta devējs veic aktuālu un individuālu izvērtējumu.

Ko kredīta devējam ir pienākums izvērtēt?

Pirms patērētāja kreditēšanas līguma noslēgšanas kredīta devējam ir jāizvērtē patērētāja spēja atmaksāt kredītu. Kā skaidro Patērētāju tiesību aizsardzības centrs, izvērtējumam jābalstās uz pietiekamu informāciju par patērētāja ienākumiem un izdevumiem.

Praksē lēmumu nenosaka tikai viens reģistrs vai universāls vērtējums. Kredīta devēji var izmantot dažādus likumīgi iegūtus informācijas avotus un savas risku izvērtēšanas metodes, tāpēc gala nosacījumi var atšķirties.

Kā pārbaudīt Kredītu reģistra ziņas par sevi?

Latvijas Bankas Kredītu reģistrā tiek apkopotas ziņas par saistībām, kuras reģistram iesnieguši tā dalībnieki. Savu Kredītu reģistra pārskatu persona var saņemt elektroniski vietnē manidati.kreg.lv, kā norādīts Latvijas Bankas informācijā par Kredītu reģistra izziņas saņemšanu.

Jāņem vērā, ka Kredītu reģistrs nav universāls visu iespējamo parādu saraksts. Tajā ir reģistra dalībnieku sniegtā informācija par reģistrā iekļaujamām saistībām. Plašāk par reģistra darbību, dalībniekiem un tajā iekļautajām ziņām var lasīt Latvijas Bankas Kredītu reģistra aprakstā.

Pārbaudes saraksts pirms pieteikuma

1. Pārbaudi identitātes un saistību datus. Pārliecinies, ka vārds, personas dati, saistību statuss un cita redzamā informācija attiecas uz tevi un atbilst faktiskajai situācijai.
2. Apkopo regulāros neto ienākumus. Izmanto summas, kuras patiešām saņem, un piesardzīgi vērtē neregulārus vai sezonālus ienākumus.
3. Uzskaiti visus atkārtotos maksājumus. Iekļauj mājokļa izmaksas, komunālos pakalpojumus, transportu, pārtiku, uzturlīdzekļus, abonementus un esošās kredītsaistības.
4. Aprēķini drošības rezervi. Pēc obligātajiem izdevumiem un iespējamā jaunā maksājuma budžetā jāpaliek līdzekļiem neparedzētiem tēriņiem. Nevērtē visu brīvo summu kā pieejamu kredīta maksājumam.
5. Salīdzini GPL, kopējo atmaksājamo summu un maksas. Pārbaudi arī maksājumu grafiku, termiņu un līguma nosacījumus. Ja ieraksts šķiet kļūdains, sazinies ar informācijas sniedzēju.

Salīdzini ne tikai mēneša maksājumu

Mazāks mēneša maksājums ne vienmēr nozīmē zemākas kopējās izmaksas, jo to var ietekmēt ilgāks atmaksas termiņš. Salīdzinot līdzīgus piedāvājumus, pievērs uzmanību gada procentu likmei jeb GPL, kopējai atmaksājamai summai, komisijām un citiem līgumā norādītajiem maksājumiem.

Praktiskus soļus atradīsi ceļvedī par to, kā salīdzināt kredītu piedāvājumus. Savukārt rakstā par to, kāpēc gala piedāvājums atšķiras no tabulas cenas, skaidroti iespējamie individuālā piedāvājuma atšķirību iemesli.

Ilustratīvs mēneša budžeta piemērs

Piemērs, nevis apstiprināšanas slieksnis vai ieteikums:

• neto ienākumi mēnesī — 1500 eiro;
• mājoklis un komunālie maksājumi — 620 eiro;
• pārtika, transports un ikdienas vajadzības — 430 eiro;
• esošās saistības — 170 eiro;
• rezerve neregulāriem un neparedzētiem izdevumiem — 180 eiro;
• atlikums pēc uzskaitītajiem izdevumiem — 100 eiro.

Šis aprēķins tikai parāda budžeta veidošanas principu. Reālās summas katram atšķiras, un kredīta devēja izvērtējums var ietvert arī citu informāciju. Ja jaunais maksājums atstātu pārāk mazu rezervi, ir vērts pārskatīt aizņēmuma summu, termiņu vai pašu nepieciešamību aizņemties.

Ko darīt, ja informācija šķiet nepareiza?

Vispirms pārbaudi ieraksta detaļas un salīdzini tās ar līgumiem, maksājumu apliecinājumiem un konta izrakstiem. Pēc tam sazinies ar iestādi, kas konkrēto informāciju sniegusi, lūdzot izskaidrot ieraksta pamatu un, ja nepieciešams, pārbaudīt vai labot datus. Pats pārskata saņemšanas portāls nav katra ieraksta sākotnējais datu sniedzējs.

Saglabā pārskata saņemšanas datumu un pieteikuma sagatavošanai izmanto aktuālos datus. Ja pēc pārskata saņemšanas esi noslēdzis jaunu līgumu, atmaksājis saistību vai mainījies ienākumu līmenis, atjauno arī savu budžeta aprēķinu. Vecs pārskats nevar aizstāt pašreizējās situācijas izvērtējumu.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai Kredītu reģistra pārskats ir kredītreitings?

Nē. Pārskats satur reģistrā iekļauto informāciju par saistībām, bet kredītspēja ir atsevišķs kredīta devēja izvērtējums. Latvijā nav viena universāla vērtējuma, kas automātiski noteiktu visu kredīta devēju lēmumus.

Vai laba kredītvēsture garantē kredīta saņemšanu?

Nē. Kredīta devējs vērtē arī aktuālos ienākumus, izdevumus, citas saistības un pieprasītā kredīta parametrus. Apstiprinājumu vai konkrētus nosacījumus iepriekš garantēt nevar.

Vai pietiek pārbaudīt tikai Kredītu reģistru?

Nē. Kredītu reģistrs aptver tā dalībnieku iesniegtās ziņas, nevis pilnīgi visus iespējamos parādus vai maksājumus. Jāpārbauda arī savi līgumi, konta izraksti, regulārie rēķini un faktiskais mājsaimniecības budžets.

Pirms pieteikuma nosūtīšanas

Pārliecinies, ka iesniedz precīzu un aktuālu informāciju, saproti kopējās izmaksas un vari saglabāt saprātīgu budžeta rezervi. Rūpīga sagatavošanās negarantē apstiprinājumu, bet palīdz pieņemt informētāku lēmumu un izvairīties no negaidīta sloga.